Du får ett meddelande om att någon har tagit en kreditupplysning på dig, kanske efter en låneansökan eller ett abonnemang. Där syns vanligtvis uppgifter om identitet, inkomst och eventuella betalningsproblem, men innehållet beror på vilken typ av upplysning som beställts.
En kreditupplysning visar underlag, inte hela din ekonomi
- Grunduppgifter: namn, personnummer, adress, taxerad inkomst och ibland fastighetsinnehav.
- Betalningshistorik: eventuella betalningsanmärkningar och uppgifter om skulder hos Kronofogden.
- Krediter: lån och kreditutrymmen kan synas, men det varierar mellan upplysningstyper och kreditupplysningsföretag.
- Förfrågningar: vissa företag visar vilka som nyligen begärt en upplysning.
- Kontrollera kopian: om en uppgift verkar fel, kontakta företaget som lämnat kreditupplysningen.
Vilka uppgifter brukar synas om dig?
Det första du ofta ser är uppgifter som hjälper långivaren att identifiera dig: namn, personnummer och adress. En personupplysning kan också innehålla taxerad inkomst och uppgifter om fastighetsinnehav. Det är ekonomiska datapunkter, inte en komplett bild av din vardagsbudget.
Betalningsanmärkningar och vissa uppgifter från Kronofogden kan också finnas med. Däremot blir en ansökan om betalningsföreläggande inte automatiskt en betalningsanmärkning för en privatperson eller enskild näringsidkare. Integritetsskyddsmyndigheten beskriver vilka typer av betalningsproblem som kan registreras och skillnaden mellan en ansökan och en fastställd skuld.
Jag tycker att det är klokt att läsa upplysningen som ett beslutsunderlag med luckor, inte som ett bokslut över hela din ekonomi. En ny kredit eller förändring kan saknas om uppgiften ännu inte rapporterats in.
En långivare och en hyresvärd kan se olika saker
Två kopior behöver inte innehålla samma uppgifter. Vilken information som visas beror på vem som beställt upplysningen och vilken tjänst som används. En kreditgivare kan ha tillgång till uppgifter om rapporterade lån, medan en annan beställare kan få en mer begränsad upplysning.
Exempelvis beskriver UC att uppgifter om lån och krediter bygger på information från anslutna banker och kreditinstitut. Det betyder att krediter hos aktörer som inte rapporterar in uppgifter kan saknas, och att en nyligen beviljad kredit inte nödvändigtvis syns direkt. Ett kreditbetyg eller en riskprognos är dessutom en bedömning från ett visst företag, inte ett gemensamt betyg som alla långivare måste använda. UC:s information om kreditupplysningar förklarar hur rapporteringen påverkar vad som kan visas.
Även orsaken till upplysningen spelar roll. För en personupplysning ska den som begär uppgifterna ha ett legitimt behov, exempelvis inför ett kreditavtal eller en ekonomisk riskbedömning. En hyresvärd kan ha ett sådant behov när en bostadssökande ska bedömas, men upplysningen är inte fritt tillgänglig för vem som helst. IMY:s vägledning om när en kreditupplysning får lämnas ut beskriver gränsen.
En förfrågan är inte samma sak som en betalningsanmärkning
En vanlig oro är att varje kreditupplysning i sig ska sänka möjligheten att få lån. Men en förfrågan och en betalningsanmärkning är olika uppgifter. Vissa kreditupplysningsföretag registrerar att en upplysning har begärts, och en långivare kan väga in sådana uppgifter i sin egen bedömning. Det är ändå inte samma sak som att en obetald skuld har fastställts.
För privatpersoner ska en uppgift om en kreditupplysningsförfrågan gallras senast ett år efter att begäran gjordes. För andra uppgifter gäller andra gallringsregler. Kreditupplysningslagen anger bland annat att betalningsanmärkningar för privatpersoner som huvudregel ska gallras senast tre år efter den händelse eller det förhållande uppgiften gäller.
| Situation i kopian | Möjlig förklaring | Nästa steg |
|---|---|---|
| Du ser en förfrågan du inte känner igen | Ett företag kan ha begärt upplysningen i samband med ett avtal eller en ansökan. | Kontakta företaget som står i kopian och fråga vad upplysningen gällde. |
| En skuld eller anmärkning verkar fel | Uppgiften kan vara missvisande eller ha hämtats från ett register där ett fel behöver rättas. | Begär utredning hos kreditupplysningsföretaget. Om uppgiften kommer från Kronofogden, kontakta även myndigheten för rättelse. |
| Ett nytt lån saknas | Kreditupplysningen kan bygga på uppgifter från vissa rapporterande kreditgivare och vara uppdaterad med fördröjning. | Kontrollera med långivaren vilket underlag som användes och lämna uppgifter om lånet vid behov. |
| Du hittar ingen betalningsanmärkning efter ett kravbrev | Ett krav eller en ansökan innebär inte i sig att en betalningsanmärkning registrerats för en privatperson. | Kontrollera status hos Kronofogden och läs beskedet om hur ärendet har avgjorts. |
Om uppgiften är fel börjar rättelsen hos rätt företag
En felaktig uppgift försvinner inte alltid genom att du bara kontaktar den som skickat kopian. Börja med att skriva till kreditupplysningsföretaget som står bakom upplysningen, ange vilken uppgift som är fel och bifoga underlag som styrker din invändning.
Om uppgiften kommer från Kronofogdens register kan du också ansöka om rättelse hos Kronofogden. Om kreditupplysningsföretaget inte utreder eller rättar en oriktig eller missvisande uppgift kan du klaga till IMY. Myndigheten rekommenderar att du vänder dig till företaget först; IMY:s instruktioner om felaktiga betalningsanmärkningar beskriver hur den vägen ser ut.
Spara kopian, företagets svar och eventuella beslut eller kvitton. Då blir det lättare att visa vilken uppgift du bestrider och följa upp om samma fel dyker upp igen.
Läs kopian som en ögonblicksbild, inte som facit
En kreditupplysning visar de uppgifter som ett visst företag har tillgång till vid en viss tidpunkt. Saknade lån, taxerade inkomster som inte speglar din nuvarande lön och uppgifter som ännu inte hunnit uppdateras kan göra bilden ofullständig.
Om du ansöker om lån och något i kopian inte stämmer, be långivaren tala om vilket underlag som saknas eller verkar avvika innan du skickar in fler ansökningar. Texten är allmän information och ersätter inte individuell rådgivning från en jurist eller ekonomisk rådgivare när ett fel får följder för din ansökan eller ekonomi.