Du har ett bolån på 2,7 miljoner kronor och undrar varför banken vill att du amorterar så mycket varje månad. Svaret styrs främst av belåningsgraden, men gränsen räknas mot bankens amorteringsgrundande värde och reglerna ändrades under 2026.
Belåningsgraden avgör lagkravet, men banken bestämmer inte hela din ekonomi
- Över 70 procent: minst 2 procent av bolånet ska amorteras per år.
- Över 50 till och med 70 procent: minst 1 procent per år.
- Högst 50 procent: lagen kräver ingen amortering, men banken kan ändå vilja att du amorterar.
- Sedan den 1 april 2026: den extra amorteringen som tidigare kopplades till hög skuldkvot har tagits bort.
- En omvärdering kan påverka amorteringsnivån, men du kan inte räkna med att få värdet ändrat när som helst.
Belåningsgraden avgör om miniminivån är en eller två procent
Två hushåll med lika stora lån kan få olika amorteringskrav om bostäderna är olika mycket värda. Belåningsgrad är bolånet i förhållande till bostadens marknadsvärde, och lagens trösklar ligger vid 50 och 70 procent.
Enligt Finansinspektionen gäller minst 2 procents årlig amortering när belåningsgraden överstiger 70 procent. Överstiger den 50 procent men inte 70 procent är miniminivån 1 procent; vid högst 50 procent finns inget lagstadgat amorteringskrav.
Procenten räknas på det högsta kreditbeloppet efter den senaste värderingen, inte nödvändigtvis på den skuld som återstår just nu. Därför kan amorteringen ligga kvar på samma nivå även när skulden har minskat en bit.
En gräns vid 70 procent kan sänka månadsbeloppet med 2 400 kronor
Ta ett bolån på 2,7 miljoner kronor och en bostad värd 3,6 miljoner. Belåningsgraden är 75 procent, vilket ger en minsta amortering på 54 000 kronor per år, eller 4 500 kronor i månaden.
För att komma ner till 70 procent behöver skulden minska till 2,52 miljoner kronor. När banken godkänner den nya nivån blir minimikravet 25 200 kronor per år, alltså 2 100 kronor i månaden. Månadsbeloppet sjunker då med 2 400 kronor, men det krävs 180 000 kronor i lägre skuld för att nå gränsen.
Jag tycker att det är klokt att räkna på själva tröskeln innan extra pengar binds i bostaden. En lägre amortering frigör pengar i månadsbudgeten, men en extra inbetalning minskar skulden och framtida räntekostnader; den ersätter inte en buffert för oväntade utgifter.
Inkomstregeln försvann, men bankens kreditprövning finns kvar
Har du hört att lån över 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst automatiskt kräver ytterligare en procent amortering? Den regeln togs bort den 1 april 2026. Nu baseras lagens miniminivå på belåningsgraden, inte på den tidigare inkomstgränsen.
Det betyder inte att inkomsten blivit oviktig när du ansöker om bolån. Banken ska fortfarande bedöma om hushållet klarar lånet och kan dessutom avtala om amortering utöver lagens minimum. En lägre lagstadgad amortering innebär alltså inte automatiskt ett godkänt lån eller ett lägre månadsbelopp enligt låneavtalet.
Som jämförelse visade Finansinspektionens undersökning av nya bolån under 2024 att den genomsnittliga amorteringstakten bland låntagare som amorterade var 2,2 procent. Det beskriver hur nya låntagare amorterade det året, inte vad du måste betala enligt reglerna som gäller nu.
Om amorteringen inte stämmer med din situation, be banken förklara underlaget
Om bankens besked verkar bygga på fel nivå behöver du få veta vilket lån och vilket bostadsvärde beräkningen utgår från. Be banken specificera amorteringsunderlaget och kontrollera sedan belåningsgraden mot värdet som faktiskt används i ditt avtal.
| Situation | Möjlig förklaring | Vad du kan göra |
|---|---|---|
| Amorteringen ligger kvar efter att skulden minskat | Kravet beräknas utifrån högsta kreditbeloppet efter senaste värderingen | Be banken visa beräkningsunderlaget och fråga när en ny värdering kan göras |
| Du ligger strax över 70 eller 50 procent | En mindre förändring av värdet eller skulden kan placera lånet på andra sidan tröskeln | Be banken räkna på belåningsgraden och vad som krävs för att nå nästa nivå |
| Ekonomin har försämrats under lånetiden | Vid särskilda skäl kan banken medge ett tillfälligt undantag från amorteringskravet | Kontakta banken, förklara situationen och fråga vilka underlag den behöver |
| Bostaden är nyproducerad och du är första köpare | Banken kan medge amorteringsfrihet under en begränsad period | Kontrollera villkoren direkt med långivaren innan du räknar in lättnaden i budgeten |
En omvärdering för att ändra amorteringstakten får normalt göras först efter fem år. Undantag kan finnas när bostadens värde förändrats väsentligt av andra skäl än den allmänna prisutvecklingen, så fråga banken innan du beställer en värdering.
Amortera extra först när bufferten fortfarande håller
Att komma under en tröskel kan minska det obligatoriska månadsbeloppet, men det är inte alltid bäst att tömma sparkontot för att nå dit. Pengar som amorteras blir en del av bostadens värde och är inte lika lättillgängliga som pengar på ett konto.
Om du ligger nära 70 eller 50 procent, be banken räkna ut exakt hur mycket som saknas och vilket värde den använder. Om marginalen är stor och bufferten liten är det ofta mer balanserat att först säkra utrymme för boendekostnader och oväntade räkningar.
Texten är allmän information och ersätter inte personlig rådgivning från banken eller en kvalificerad ekonomisk rådgivare. Be långivaren bekräfta hur reglerna och ditt låneavtal påverkar just din amortering innan du ändrar betalningsplanen.