Du får avslag på ett lån trots att räkningarna är betalda och inkomsten verkar räcka. Ett kreditbetyg kan påverka bedömningen, men i Sverige finns ingen gemensam poäng som ensam avgör om du får låna.
Ett kreditbetyg är en pusselbit, inte ett lånebesked
- Olika modeller: UC och Creditsafe använder egna skalor och bedömningar.
- Helhetsbedömning: Långivaren prövar din förmåga att betala tillbaka krediten.
- Flera ansökningar: Många kreditupplysningar på kort tid kan påverka kreditbedömningen.
- Fel i uppgifterna: Kontakta kreditupplysningsföretaget som registrerat den felaktiga informationen.
Ett svenskt kreditbetyg är inte samma sak som en amerikansk credit score
En siffra som ser ut som ett betyg kan kännas som ett enkelt besked: bra eller dåligt. Men kredit score är ingen gemensam svensk standard, utan ett samlingsnamn för modeller som uppskattar betalningsrisk utifrån de uppgifter som finns tillgängliga.
UC:s konsumenttjänst visar ett UC-score på en skala från 0 till 999, där en högre siffra innebär högre bedömd kreditvärdighet. Creditsafe använder i stället en personscore från 1 till 100. De olika skalorna går alltså inte att jämföra rakt av. UC och Creditsafe beskriver sina respektive modeller.
Jag tycker att den viktigaste skillnaden mot den amerikanska idén om credit score är att du inte behöver ta lån eller använda kreditkort för att bygga upp ett svenskt standardbetyg. Det finns inget gemensamt poängsystem där kreditköp automatiskt ger pluspoäng. Jaga därför inte ett visst tal genom att ta en kredit du egentligen inte behöver.
Långivaren väger din återbetalningsförmåga mot hela ekonomin
Ett högt score kan se betryggande ut, men avgör inte ensamt om en ansökan beviljas. Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av om din ekonomi klarar återbetalningen enligt avtalet.
Det kan innebära att två personer med liknande kreditbetyg får olika besked. Inkomster, utgifter och befintliga krediter påverkar hur mycket utrymme som finns kvar när lånekostnaden är betald. Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden tar upp bland annat sysselsättning, inkomster, utgifter och skulder som underlag för bedömningen.
En praktisk tumregel är att först titta på kassaflödet: om inkomsten efter boende, vardagskostnader och befintliga skulder inte lämnar utrymme för en ny månadsbetalning, hjälper ett högt score föga. Finns marginal, men ansökan ändå får avslag, kan det finnas uppgifter i kreditupplysningen som behöver kontrolleras.
Flera upplysningar kan väcka frågor, men en förfrågan är inget automatiskt avslag
Du ansöker om ett kreditkort, jämför ett privatlån och får sedan en kreditupplysning till vid ett abonnemang. Plötsligt ser det ut som om du sökt flera krediter. Antalet förfrågningar kan ingå i vissa bedömningar, men det betyder inte att varje upplysning automatiskt sänker ditt kreditbetyg eller leder till avslag.
En kreditupplysning om en privatperson kräver normalt ett legitimt behov, till exempel att ett företag överväger att ingå ett kreditavtal med dig. Här är en användbar skillnad: om du bara vill veta vad som finns registrerat, begär information från kreditupplysningsföretaget i stället för att ansöka om en ny kredit för att testa din kreditvärdighet. Integritetsskyddsmyndigheten beskriver kravet på legitimt behov.
| Situation | Möjlig förklaring | Gör så här |
|---|---|---|
| Flera kreditansökningar på kort tid | Långivaren kan tolka dem som ett tecken på ökat kreditbehov. | Undvik nya ansökningar medan du jämför villkor och kontrollera vilken typ av upplysning som tas. |
| Avslag trots att ekonomin verkar stabil | En uppgift kan vara fel, saknas eller bedömas annorlunda av långivaren. | Be företaget förklara avslaget och gå igenom kopian på kreditupplysningen. |
| Felaktig betalningsanmärkning | Uppgiften kan vara missvisande eller registrerad på felaktiga grunder. | Kontakta kreditupplysningsföretaget som visar uppgiften och begär rättelse. |
Vid avslag kan du begära en förklaring och rätta felaktiga uppgifter
Ett nej från långivaren behöver inte lämna dig utan svar. Du har rätt att få veta varför du inte beviljas kredit. Be om besked om avslaget och kontrollera samtidigt kreditupplysningskopian, så att du inte försöker lösa fel problem.
Om uppgifterna i kreditupplysningen är felaktiga eller missvisande ska du först kontakta det kreditupplysningsföretag som registrerat dem. Företagen hanterar rättelser var för sig, så en rättelse hos ett företag behöver inte automatiskt rätta uppgiften hos ett annat. Om företaget inte rättar ett fel kan du lämna klagomål till Integritetsskyddsmyndigheten, som beskriver hur processen fungerar.
En betalningsanmärkning försvinner inte nödvändigtvis direkt när skulden betalas. Därför bör du först skilja mellan en korrekt registrerad uppgift som fortfarande finns kvar och en uppgift som faktiskt är fel. Det är två olika situationer och de kräver olika åtgärder.
Låt siffran leda till en kontroll, inte till fler lån
Om ett kreditbetyg är lägre än väntat, börja med att kontrollera rapporten och de krediter som syns där. Om rapporten stämmer, se över befintliga skulder och månadsutgifter innan du skickar in fler låneansökningar. En ny kredit för att förbättra ett betyg kan förvärra ekonomin utan att ge det resultat du hoppats på.
Jämför alltid lånets totalkostnad och månadsbetalning med det utrymme som faktiskt finns kvar i din budget. Texten är allmän information och ersätter inte individuell ekonomisk rådgivning. Vid osäkerhet inför ett kreditbeslut kan du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning eller en oberoende rådgivare.